四月 10, 2020

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复工还是失业?北漂在新冠疫病期间应该如何理财、摆脱隐形贫困?

复工还是失业?北漂在新冠疫病期间应该如何理财、摆脱隐形贫困?

复工还是失业?北漂在新冠疫病期间应该如何理财、摆脱隐形贫困?

本文系作者首发于《安家保险网》

身边有一个小伙伴被通知公司解散,推掉一押付三的房子,在老家和以前自己不懈的混日子的小伙伴等待春天的到来:

「下周一」复工就像是狼来了,你永远不知道失业和复工到底哪一个先来。

北漂一族看似光鲜,却是和这个城市一样走着一条「高投入高产出」的路线,如果未来收入突然断线,那么大家硬性贫困的隐患瞬间爆发出来。很多北漂的财务就像是一笔糊涂账,不知什么时候会赚多少,也不知什么时候会赔的一无所有,不总结时根本不知道自己已经债台高筑。今天我们就和苏格拉底、狄德罗等大哲学家学一学,究竟如何划分消费、投资需求,分清楚生活中哪些是投资,哪些是负债。

一、苏格拉底分类法

一天,苏格拉底的众多学生见老师闷在家里好几天了,便怂恿他去集市逛一逛,并且绘声绘色的描述着集市的繁华景象——

不仅有衣食住行常用的商品,而且还有琳琅满目的奇珍异宝,好听、好看、好玩的新鲜东西,还说看到的奇闻异事能够帮助老师开拓思路。

苏格拉底想了想,倒也不错,就同意了学生的建议,决定去转一转。

隔天,苏格拉底一进课堂,众位学生围了上来,期待着老师集市之行的收获,大家都很好奇以老师不同寻常的学识,究竟会看中哪些东西。

购物一时爽,一直购物一直爽
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然而,苏格拉底,两手空空的耸了耸肩,叹了口气说道:

我最大的收获,就是发现这个世界上有那么多我并不需要的东西。

看着满脸疑惑的学生,苏格拉底语重心长地问到:

世界上最好的房间是什么?

学生们,七嘴八舌,有人说是阔大干净,有人说是雕梁画栋,有人说是精心布置等等等等。

苏格拉底却说:错,最好的房间,就是必须的物品一个不少,没用的东西一个不多。

他继续说道:我亲爱的学生们,我多么希望你们能分清楚哪些是不可或缺的、哪些是锦上添花的,又有哪些是可有可无的。

故事讲到这里,苏格拉底并没有继续展开说明,给出了一个标准和三个分类:

一个标准就是必须还是没用,三个分类就是避不可或缺、锦上添花、可有可无。小帮为了方便大家理解,整理了一张表格:

不可或缺

满足基本生存、工作和发展的商品、服务,不得不支出

衣食住行、学习和培训支出、必要的健康保养、休闲旅游支出、正常的社交支出

锦上添花

在满足必要之后,满足细分需求、兴趣、品质和特定需求的商品、服务,可以不支出

额外购买的名牌或潮牌的衣服、包包

没有规划却自认为可能会用到的知识付费

旅游中偶尔追求星级消费

可有可无

以主观需要为第一考虑,不以满足必要需求为必要条件,不支出更好

跟风购买的衣服、箱包、设备、豪车

超出使用需求的化妆品

超出偿还能力的豪宅、奢侈品、洲际旅游

过度的社交消费

 

苏格拉底,除了交给我们判断需求的标准,同时也告诉我们一个深刻的道理:

当我们为奢侈的生活而疲于奔命时,幸福的生活已经离我们越来越远了。

学习财商课,不仅仅会学会如何理财、如何赚钱,更应该从中感悟生活的哲学与真谛。

二、狄德罗睡袍

苏格拉底分类法并不难理解,难却难在,这些商品或服务究竟是以什么方式出现。比如,当朋友送你一件礼物时,我们究竟该如何给他分类?当做收益或资产,真的没有错吗?先不急着给出答案,大家再跟我一起看个例子:

18世纪法国有个哲学家叫丹尼斯·狄德罗。有一天,朋友送他一件质地精良、做工考究的睡袍,狄德罗非常喜欢。然而,奇怪的事情开始发生了:他穿着华贵的睡袍在书房走来走去时,总觉得家具破旧不堪、地毯的针脚也粗得吓人。为了与睡袍配套,旧的东西先后更新,书房终于跟上了睡袍的档次,可他却觉得很不舒服,因为“自己居然被一件睡袍胁迫了”。

后来,经济学家们将这种现象总结为狄德罗效应或配套效应。

一开始,这个效应只用来结识过度消费产生的逻辑,但是今天小帮用这件“睡袍”带大家重新认识一下:

当朋友送您礼物时,究竟在送什么?

过年了,免不了串亲戚拜年,你作为晚辈给爷爷奶奶购买了按摩椅,大家都能分清楚,这是收入,是收益,是资产;

你去年给老家的爸妈翻新了房子,让他们在窗明几净的大房间里过大年,但是钱是找你二舅借的,这个也不容质疑,就是你的负债。

那么,你正在为新年还二舅钱发愁时,你的发小,为了感谢你年轻时给他的帮助,决定送你一辆绝版的保时捷CarreraGT。

现在,给大家一分钟时间思考:这辆车究竟是资产还是负债?

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你品,你细品

中国人对名车豪宅,有着非比寻常的执念。有许多年轻人,宁愿贷款买二手,也要开上豪车。如果你是发烧友,纯属个人爱好我们双手支持。但是,如果你只是为了满足虚荣心,那就大可不必了!

不求最好,但求最贵
不求最好,但求最贵

很多人都会说,怎么可能是负债转移,车本来是动产,不花钱,卖出去也是血赚啊!

 

清醒一点
清醒一点

 

俗话说得好,好车买得起,也养不起啊!

让我们粗略算一笔账:

1.保险费:14万左右

2.保养费:1-3万左右

3.购置税:55万以上

在所谓“我就是拿回来摆在家里炫耀”情况下,就会产生70万以上的支出。

如果您开出家门,超出日系车数十倍的油耗,潜在的磕碰风险和失窃风险,以及这么好的车停到最安全的车位的思路,我们按照每年5万左右费用计算应该不过分吧~

现在,大家确定要接受这份馈赠吗?或许你已经开始后悔了,那好吧,我转手卖了——

这是一辆2004款绝版车,可查到的保时捷其他车型2009款的现价基本上是原价的20%,姑且认为这辆车还剩下120万左右的现金价值;

即便是有钱的接盘侠,估计最终下手的也不会太多,再加上1%的交易税

也就是说,即便你一年后车辆成功售出,到手的资金大致在30万左右

整个一波骚操作下来,净亏损40万,一辆车都没捞着~

回过头来,股神巴菲特的“不要赔钱”才能理解,为什么这是最重要的原则,因为太多的人无法辨认究竟哪些让自己赔钱、哪些让自己赚钱。

有时,负债会披着馈赠等形式的外衣,被我们欣然接受。那么,我们该如何区分哪些是资产、哪些是负债呢?

小结:

1、负债,会披着馈赠的外衣,以资产的名义,来到你身边;

2、狄德罗效应:超出实际使用的匹配行为,可能会加速资产变为负债;

3、虚荣是理财最大的敌人。

实际上,认为馈赠的豪车是一种资产的小伙伴,并没有本质上的学理问题。如果这个小伙伴有一个记账本,这辆豪车从接受馈赠到最后卖出,都会被列在资产或收入一列,只是从个人理财和最终结果上看,它的确带来了亏损和债务。

这就引出来一个问题,究竟该如何分清楚资产和负债呢?

如果从学理的角度分析,资产的分类有很多种,负债的成因也有很多种,会计学和经济学对资产的定义也缠斗了几十年。不过,这并不影响我们从实际理财的角度去理解资产和负债的本质。

能够带来收益的,就是资产;
最终不能带来收益却带来支出的,就是负债

让我们重新审视一下生活中到底有哪些被我们当成资产的负债品:

  • 分期了一辈子的房子
  • 超出收入能力的装修
  • 超出使用需求的豪车
  • 必须之外的包包、装饰品
  • 没有研究、盲目买入的投资品
  • ……

这些被各种概念包装起来的有形资产和无形资产,都在源源不断的从你的口袋里掏走钱财,至少在某一时间段内,这些都是你的负债。

换句话说,并不是所有的名车豪宅都是财富的象征,当他们还不是属于你时,你只是通过透支提前获得使用权,顶多算是你的流动债务。

因此,不要盲目羡慕有车有房,要把投资用在自己、健康、市场和未来上。

在这里,我们推荐张国立老师在《1942》里的一句经典台词:
我知道咋从一个穷人变成财主,不出10年,你大爷我还是东家,那时候咱在回来……….
穷不可怕,要知道如何从穷变富
穷不可怕,要知道如何从穷变富

一个人最重要的资产,或许不是可以货币化的资产,而是一颗不断思考和进步的大脑。

小结:

1、资产,就是能把钱放进你口袋里的东西;

2、负债,就是把钱从你的口袋里取走的东西;

3、最大的资产,就是你的大脑。

 

三、必会知识点,盘他!

1.苏格拉底分类法

世间万物分为不可或缺、锦上添花、可有可无;万事万物最好的状态就是必须的物品一个不少,没用的东西一个不多。

2.避免狄德罗效应

一件超过实际需求的物品会给你带来一连串不必要的支出和负债。

3.明确判断标准

判断是资产还是负债,不是看此时此刻的价值,而是看是带来了未来收益还是最终带来了亏损和支出。

四、写在最后的话

财富有人问巴菲特财富秘诀,巴菲特说:打好基础,做好现在,敏锐判断,相信自己。不要嫌目标远大,只要你高效践行。

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